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¿Cómo pagar rápidamente cualquier deuda?

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No me gustan las recomendaciones obvias como "no hacer nuevas deudas" o "renunciar a compras innecesarias por un tiempo". ¿Para quién están escritos estos consejos? ¿Cómo pagar los préstamos si no hay dinero incluso para la ropa y la buena nutrición?

Además, cada deudor ruso es "infeliz a su manera". El banco le quita el departamento a alguien por deudas hipotecarias. Para otros, el teléfono está roto por las llamadas de los coleccionistas. Alguien a raíz del "auge crediticio" obtuvo un montón de pequeños préstamos por "alardear" innecesarios. El rublo se ha depreciado dos veces, el nivel de ingresos ha disminuido y hacer pagos cada mes se está volviendo cada vez más difícil.

No existe un algoritmo universal de acciones para deshacerse de las deudas. Pero hay un par de chips útiles que simplificarán este proceso (a excepción de la opción con la quiebra de un individuo). Por cierto, categóricamente no recomiendo recurrir a la ayuda de la magia en blanco y negro. 🙂

Tomemos como ejemplo la situación promedio: hay varias deudas, no hay demoras en ellas. Pero cada mes es cada vez más difícil atenderlos (los ingresos han disminuido, nació un hijo, uno de los préstamos en moneda extranjera).

Evaluar la situación actual.

Creamos una tabla en Excel o simplemente la dibujamos a mano en un cuaderno. El número de líneas depende del monto de la deuda. La familia Petrov (esposo y esposa) tiene cuatro de ellos: una hipoteca, un préstamo de consumo en la televisión, un saldo de tarjeta de crédito y una deuda con un amigo Vasya.

Información para columnas:

  1. Saldo total
  2. Pago mínimo por mes (cuerpo, interés e importe total)

En nuestro ejemplo, obtuvimos:

Aquí hay una foto de Petrova.

Conclusiones de la tabla:

  • La deuda de Vasya no requiere pagos de intereses. Para la familia Petrova, este dinero es "gratis". Los Petrovs hablaron con Vasya y acordaron que no los apresuraría con el retorno de la deuda. Quién puede ayudar en una situación difícil, si no es un amigo. Pero los Petrovs prometieron que exactamente en un año devolverían a Vasya la cantidad total en un solo pago.
  • Un pago con tarjeta de crédito le cuesta a la familia un centavo. Además, el pago mínimo de las deudas de tarjetas de crédito se debita automáticamente de la tarjeta salarial del marido. Pero es con una tarjeta de crédito que el sobrepago de intereses más grande es del 3% mensual o del 36% anual. Cerrar esta deuda es lo primero
  • El crédito al consumo también es costoso: 2% por mes o 24% por año. Y también es recomendable deshacerse de él lo antes posible. Pero el consumidor estaba registrado de acuerdo con el esquema de anualidad. Esto significa que la ganancia en porcentaje del prepago será mínima.
  • La situación más difícil es con Petrovs con una hipoteca. El interés en él es pequeño: 1% o 12% anual

Pero, en primer lugar, la hipoteca se tomó en dólares. Y desde su inicio, el rublo se ha reducido a la mitad. Y los salarios, como la mayoría de los rusos, son recibidos por los Petrovs en moneda nacional.

En segundo lugar, la hipoteca se paga de manera diferenciada. Y cualquier sobrepago reduce inmediatamente tanto la cantidad de intereses como el "cuerpo" del préstamo (el plazo sigue siendo el mismo). En otras palabras, es extremadamente rentable para Petrov pagar la hipoteca antes de lo previsto. Además, el pronóstico para el dólar para los próximos años es muy contradictorio.

Hay otra opción para resolver el problema: convertir la hipoteca en rublos. Los Petrovs incluso encontraron a quienes ayudarían a cerrar el antiguo y tomar un nuevo préstamo para el mismo apartamento. Pero las condiciones propuestas para la refinanciación fueron incluso peores que las actuales. Los Petrovs decidieron dejar todo como está.

1. Primero pagos mínimos, luego inversiones

Es muy posible invertir dinero y pagar préstamos al mismo tiempo, lo principal es no olvidarse de los pagos mínimos. Para un retraso en el préstamo, el banco puede aumentar los intereses, introducir multas y tarifas adicionales, sin mencionar un golpe a su calificación crediticia. Solo considere invertir si tiene suficiente para los pagos mínimos mensuales del préstamo.

Elabore un plan para deshacerse de las deudas.

En nuestro ejemplo, el pago mínimo mensual para pagar todas las deudas es de aproximadamente 22,350 rublos. Decidimos que el dólar es de 60 rublos. Y Vasya necesita ahorrar 1,000 rublos cada mes (para darle 12,000 rublos un año después).

El ingreso para dos en la familia Petrov es de 70,000 rublos. Decidieron que bien podrían "sanar" por un tiempo y pagar la mayor parte de la deuda del año. Según sus cálculos para una vida modesta, 30,000 rublos serán suficientes para ellos. Dirigirán los 40,000 rublos restantes para pagar deudas durante el año (esto es casi 18,000 rublos más que el pago mínimo obligatorio).

Plan de pago de la deuda:

  1. Tarjeta de crédito: completamente cerrada en el primer mes
  2. Deuda de Vasya: la cuenta acumulativa "Acumulador" está conectada a la tarjeta salarial del esposo (Alfa-Bank). Todos los meses, el servicio "Piggy Bank for Salary" transfiere automáticamente la misma cantidad a la cuenta (en nuestro ejemplo, 1000 rublos). Alfa-Bank cobra el 7% sobre el saldo de cualquier cuenta. Un año después, los Petrovs cerrarán el "Acumulador" (12,000 rublos más intereses) y devolverán la deuda a Vasya
  3. Préstamo al consumidor: pagado a tiempo - 3000 rublos por mes
  4. Hipoteca: el monto restante después de los tres puntos anteriores se utiliza por completo para pagar el préstamo de vivienda. Además del primer mes (cierre de una tarjeta de crédito), 40,000 deben permanecer en la hipoteca - (1000 + 3000) = 36,000 rublos (alrededor de $ 600). Esto es el doble del pago mínimo actual

  • De las cuatro deudas, dos están completamente cerradas.
  • Pague la mitad del préstamo al consumidor por televisión
  • Cierra alrededor de $ 6,000 del saldo de la deuda hipotecaria (60%). Y el tamaño del pago mensual se reduce significativamente (al menos dos veces)

En mi opinión, los Petrovs hicieron un plan muy real y factible.

3. Preste atención a los fondos mutuos y de intercambio (ETF) con tarifas mínimas

Si la base de sus deudas son préstamos con bajas tasas de interés, las inversiones en activos de alto rendimiento están justificadas. De hecho, muchos expertos financieros están en contra de la amortización anticipada de préstamos baratos. En su opinión, es aconsejable invertir en activos que generen más ingresos que intereses en préstamos. Para obtener ganancias del mercado de valores, compre una acción en una unidad o fondo de intercambio con tarifas bajas.

¿Cómo pagar las deudas en orden?

La respuesta a la pregunta depende de la situación específica. La regla general es esta: cuantos más problemas crea la deuda, más rápido debe pagarse.

Digamos, las deudas en microcréditos, como regla, "noquea" bastante difícil. Y el interés en las deudas vencidas en las IMF es simplemente depredador. Por lo tanto, si tiene un microcrédito y deudas en el apartamento, puede olvidarse temporalmente del segundo punto y tomar el primero con fuerza.

Otra opcion. La familia tiene varios pequeños préstamos y deudas más una hipoteca. Debido a una grave demora en la hipoteca, el banco acudió a los tribunales. Estamos hablando de la venta forzada de apartamentos. Está claro que es el reembolso de la hipoteca de esta familia, en primer, segundo y tercer lugar.

Pero para una situación estándar sin extremos (varias deudas sin atrasos), la secuencia de reembolso se ve así:

  • Deudas "caras" (con una tasa de interés alta o en moneda extranjera). Esto también incluye deudas que crean molestias psicológicas. Por ejemplo, el jefe emitió un préstamo en el trabajo e inmediatamente lo cargó con instrucciones como la madrastra de Cenicienta. O por deudas por pensión alimenticia, relaciones estropeadas con la familia anterior
  • Deudas "razonables" (préstamos con una tasa de interés mínima o plan de pagos a plazos)
  • Deudas "seguras" (a familiares y amigos, por apartamento)

¿Cómo se libró de sus deudas?

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4. Busque oportunidades para invertir sin comisión

Lo más probable es que quede muy poco dinero después de los pagos de préstamos para inversiones. No hay nada de qué preocuparse. Lo más importante para recordar acerca de las tarifas y comisiones que paga por cada operación. Al pagar $ 8 por par de acciones, pierde un gran porcentaje de su inversión. Afortunadamente, muchas compañías de corretaje le permiten hacer algunos tipos de inversiones sin pagar una comisión.

5. Automatice el proceso tanto como sea posible.

El equilibrio entre invertir dinero y pagar deudas requiere una cierta disciplina. Al considerar la posibilidad de invertir, determine de antemano la distribución correcta de los ingresos. Luego instale deducciones mensuales automáticas en la cuenta de corretaje y para pagar los préstamos. Si recibió una bonificación o promoción, ajuste sus pagos en consecuencia.

La automatización ayuda a eliminar la indecisión y la duda del proceso de toma de decisiones, facilita el movimiento constante hacia la meta y simplifica la planificación financiera.